木造でも火災保険・地震保険が安くなる？意外と知らない保険の基礎
2016年4月14日に起こった「平成28年熊本地震」。
震災の恐ろしさを目の当たりにすると同時に、あらためて我が家の耐震や保険について見直しを考えている人は多いのではないでしょうか？
今回は、地震時や火災時に被害の大きくなりやすい戸建て住宅の保険について解説いたします。
■木造住宅は災害に弱いため、一般的に保険料が高い
年々減っているとは言われていますが、未だ戸建ての中で大きな割合を占めている木造住宅。
木造住宅とは、主要構造部に木を使った住宅のことで、建て方は主に2種類あり、日本古来の「軸組工法」と、欧米を中心に世界中に広まっている「2×4工法（ツーバイフォー）工法」があります。
設計上の自由度が高い「軸組工法」は、日本で最も採用されている工法でほとんどの建設業者が対応できるため、将来の間取りの変更や改造などが比較的容易にできます。
一方の「2×4（ツーバイフォー）工法」は、統一された規格によって材料の供給を安定させ、完成を早めシンプルな構造システムと品質の高さを維持することが出来ます。
木造住宅は、構造体を木で造っているため、コンクリートや鉄骨で造った建物より火災や災害時の損害が出やすくなります。
そのため、一般的に、鉄筋コンクリート造より鉄骨造のほうが、また鉄骨造より木造のほうが保険料が高くなるなど、火災保険・地震保険料に差が生じてくるのです。
■保険料が安くなる木造もある！
壁、床、はり、屋根など建物の主要な部分が、鉄筋コンクリートや鉄骨・ブロックなど燃えにくい構造材でできた建物は、
建築基準法で「耐火建築物」や「準耐火建築物」に含まれるので、保険料が安くなる対象になります。
反対に、一般的な木造住宅は、火災保険ではH構造、地震保険ではロ構造と呼ばれる区分に分類され、保険料が高くなります。
しかし、住宅金融支援機構の定める仕様に基づき建設された木造軸組工法や、2×4工法で造られた住宅、
住宅金融支援機構が承認したプレハブ住宅・工法などであれば、木造住宅でも、準耐火構造に準ずる防火性能を持つ、
「省令準耐火建築物」として認められ、保険料を安くすることができます。
■木造住宅の防火性能の調べ方
では、木造住宅の場合、どのようにして「省令準耐火建築物」にあたるということを調べるのでしょうか？
これは、建物新築時の確認申請書類や設計図書、あるいは特記仕様書などの書類で確認することができます。
ここに「省令準耐火建築物」との記載があれば、木造でも保険料が安くなります。
また、施工会社の発行する保証書などにも明記されている場合がありますので、必ずチェックするようにしましょう。
いかがでしたか？
火災保険でも地震保険でも、木造住宅は保険料が高くなりがちですが、建物の構造によっては保険料が安くすることができます。
何十年も払う保険料だからこそ、新築時には注意して加入するとともに、すでに加入済みの方も保険の階級や建物の構造を再確認したいものですね。
【参考】
※ 火災保険の構造別階級・地震保険の構造別階級 – 住宅金融支援機構
